Как исправить кредитную историю перед рефинансированием
При получении заявки на рефинансирование ипотеки первое, что будет оценивать банк, — кредитную историю заемщика. Даже доход не так важен: большая зарплата — не гарантия платежной дисциплины. А вот информация о полученных займах и платежах по ним поможет банку понять, стоит ли доверить будущему заемщику несколько миллионов рублей. Однако не все могут похвастаться безупречной финансовой репутацией. Бывают разные ситуации: кто-то потерял работу и перестал выплачивать займ, кто-то уехал в срочную командировку и пропустил ежемесячный платеж. Как исправить кредитную историю, чтобы увеличить шансы на рефинансирование ипотеки, рассказывает Refin.online.
Давайте разбираться. Что вообще такое кредитная история?
Это «личное дело» заемщика — финансовое досье, в котором собрана информация о полученных займах и их погашении, данные о текущей и просроченной задолженности. Плюс информация об обращениях в банки и их решениях по запросам о выдаче кредита. Сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), реестр которых ведет Банк России. Сейчас срок хранения информации составляет 10 лет с момента последних изменений, однако уже со следующего года он сократится: данные по каждой кредитной сделке будут храниться 7 лет. Так банки смогут получать актуальную информацию о заемщике, а история выплаты старых займов не будет влиять на кредитный рейтинг. Этот рейтинг рассчитывается банками и позволяет оценить «качество» заемщика. Каждый банк использует для расчета собственную скоринговую модель (формулу). Учитывается много факторов: от пола и возраста заемщика до количества заявок на кредиты за последний год. Но главный из них — платежная дисциплина. Кстати, отсутствие кредитной истории не делает человека идеальным заемщиком: банки охотнее работают с активными клиентами — теми, кто регулярно берет займы (пусть даже небольшие) и вовремя их погашает. А вот новые клиенты, ни разу не получавшие ссуду, остаются для них «темными лошадками» — спрогнозировать их платежную дисциплину невозможно.
Имеет смысл перед началом рефинансирования ипотеки разобраться со своей кредитной историей?
Безусловно. Во-первых, это поможет оценить шансы на перекредитование: узнать, увидит ли банк критичные записи — например, о долговременных просрочках платежей. Во-вторых, с учетом этой информации можно «подлечить» кредитную историю — исправить ее, прежде чем обратиться в банк. В третьих, располагая «досье», вы сможете эффективнее выстроить работу с банками: не будете подавать заявки в несколько банков сразу, а с помощью Refin.online отберете 3–4 из них, чтобы не увеличивать количество отказов. Дело в том, что множественные запросы, равно как и отказы банков, другие потенциальные кредиторы оценивают негативно — считают подтверждением низкого кредитного рейтинга заемщика. И последнее: в выписке из кредитной истории могут обнаружиться ошибки — например, отмеченные как незакрытые кредиты, которые давно погашены. Подобные неточности можно исправить, обратившись в БКИ. Понять состояние личной финансовой репутации помогут БКИ. Банки (а именно они передают информацию для кредитной истории) сотрудничают с разными БКИ, так что сведения о заемщике могут храниться сразу в нескольких бюро. Узнать, в каких именно, поможет портал Госуслуг: здесь можно заказать реестр организаций, которые хранят ваши данные. Услуга бесплатная, она доступна для физических и юридических лиц. Получив перечень БКИ, в них можно запросить кредитную историю: 2 раза в год эту информацию каждое бюро вам предоставит бесплатно. Заявка подается онлайн на сайте организации. Обратите внимание: существуют и «поддельные» БКИ — организации, которые обещают предоставить доступ к кредитной истории или даже улучшить ее. Они не поднадзорны Банку России: передавая таким компаниям свои персональные данные для гипотетической помощи, клиент рискует стать жертвой мошенников. Банк России борется с ними вместе с Яндексом: законно действующие БКИ в поисковой выдаче маркируются отметкой ЦБ РФ.
В моей кредитной истории есть записи о проблемных займах. Значит, нет никаких шансов перекредитоваться?
Шансы есть. Исправить кредитную историю помогут новые кредитные продукты: банки должны увидеть, что вы исправились и стали надежным заемщиком. Правда, начинать заниматься «работой над ошибками» нужно за несколько месяцев до предполагаемого рефинансирования ипотеки: кредитом нужно пользоваться не меньше полугода, не закрывая его досрочно, чтобы подтвердить платежную дисциплину. Рекомендуемая сумма займа — от 60 тыс. рублей. Мы не советуем прибегать к сомнительным схемам и к помощи псевдо-консультантов. Они активизировались на фоне кризиса, обещая за 20–40 тысяч рублей удалить негативные записи из личного дела заемщика. Однако сотрудничество с такими специалистами гарантированно поможет вам только потерять деньги и время, а их лучше потратить на реальное исправление кредитной истории. Ну и, конечно, порекомендуем очевидное: вовремя платить по долгам и не допускать образования просроченной задолженности. Финансовая благонадежность — как здоровье: профилактика всегда эффективнее лечения.
Cлишком поздно: я уже стал ненадежным заемщиком. Что теперь делать?
В первую очередь, необходимо закрыть задолженность по проблемному кредиту. Если не хватает личных средств, одолжите у друзей или родственников. Главное — не обращаться за ссудой в банки: они наверняка откажут, что попадет в кредитную историю и еще больше понизит ваш персональный рейтинг заемщика. После этого стоит взять паузу — минимум на 3–6 месяцев: отказаться от запросов в банки и не пытаться оформить новую ссуду. Кредитная «тишина» после закрытия проблемного займа докажет, что вы поправили свое финансовое положение и не нуждаетесь в дополнительной помощи со стороны банков. Следующий шаг — постепенное получение новых займов и своевременная оплата долгов. Попробуйте сделать следующее:
открыть кредитную карту или карту рассрочки. Часть средств можно использовать для закрытия текущей задолженности по другому займу, часть — потратить на оплату ежедневных покупок, временно заменив кредиткой банковскую карту. Если погашать долг перед банком в течение льготного периода, платить проценты за пользование деньгами не придется;
получить небольшой потребительский кредит в магазине бытовой техники: если все равно планируете что-то покупать (например, нужен новый чайник или смартфон), лучше приобрести товары в кредит или в рассрочку. Будет небольшая переплата по процентам, зато кредитная история улучшится;
оформить нецелевой кредит на небольшую сумму непосредственно в банке — к получателям таких займов требования менее строгие, чем к ипотечным заемщикам. Если стать вкладчиком банка или получать зарплату на его банковскую карту, шансы на одобрение увеличатся: у многих банков есть специальные программы кредитования постоянных клиентов;
выступить поручителем по кредиту, который оформляет ваш родственник или знакомый — эта информация также попадает в кредитную историю. Главное, чтобы заемщик исправно выплачивал ежемесячные платежи, не допуская просрочек;
оформить заем в микрофинансовой организации — любой из государственного реестра, который ведет Банк России. МФО тоже передают информацию в бюро кредитных историй, а значит, после погашения быстрого займа в вашем личном деле появится положительная запись. Но лучше рассматривать этот вариант как запасной: банки не очень доверяют клиентам МФО — обычно к ним обращаются только в самой критической ситуации.