Как понять, что пора рефинансировать ипотеку ещё раз

Тому, кто пользуется услугами одного оператора сотовой связи, сложно переключиться и стать абонентом другой компании: зачем все менять, если и так работает? Похожая ситуация с ипотекой: один раз выбрав банк-кредитор, заемщик год за годом продолжает исправно ему платить. Но если на смене сотового оператора получится сэкономить 100–200 руб. на тарифе или получить дополнительные гигабайты трафика, то рефинансирование ипотеки — дело более выгодное. По статистике Refin.online, наши клиенты в среднем экономят 1 млн 800 тыс. руб.

Еще 5 лет назад ставки по ипотечным кредитам доходили до 14%, потом снизились до 11%, а сейчас — и вовсе до 8–9%. Ипотеку с высокой процентной ставкой рефинансируют, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или общую сумму переплаты банку. Но ничто не мешает сделать это еще раз, если выгода окажется больше трудностей перекредитования. Рассказываем, когда стоит задуматься о повторном рефинансировании.

Начнем с главного — можно ли вообще рефинансировать ипотеку повторно?

Можно. В законодательстве нет никаких ограничений на этот счет: теоретически ипотечный кредит можно рефинансировать два, три и даже больше раз.

Кто решает, что кредит нужно рефинансировать?

Только заемщик, сравнивая процентные ставки банков: если они снизились на 1–2% с момента последнего рефинансирования, а до окончания срока действия кредитного договора остается еще несколько лет, стоит рефинансировать ипотеку повторно.
Однако выгоднее рефинансировать кредит в первые годы, пока выплачивается основная сумма процентов — именно ее можно уменьшить с новой ставкой. Да и банкам не нужны заемщики, чей кредит почти выплачен: если до окончания срока действия договора остается 3–6 месяцев, в рефинансировании откажут.

Если я сегодня подпишу договор рефинансирования, а завтра процентные ставки упадут на пару пунктов, я сразу же смогу обратиться в новый банк за повторным рефинансированием?

Не совсем так. Банки требуют, чтобы на момент обращения за рефинансированием ипотеки прошло не меньше 6 месяцев с даты заключения кредитного договора — первоначального или о рефинансировании. За редким исключением: Райффайзенбанк готов перекредитовать ипотеку сразу, Промсвязьбанк согласен сделать это уже через 3 месяца.
Поэтому в большинстве случаев повторно рефинансировать ипотеку можно не раньше, чем через 6 месяцев после предыдущего перекредитования.

Это единственное требование банков, или есть другие условия?

Для банков рефинансирование кредитов, выданных конкурентами, — возможность привлечь добросовестных заемщиков. Поэтому их главное условие — безупречная платежная дисциплина. То есть не должно быть текущей просроченной задолженности по кредиту, а в течение последних 6–12 месяцев вы должны вовремя вносить обязательные платежи.
Кроме того, банки не работают с заемщиками, которые проводили реструктуризацию кредита. Она предусматривает изменение уже действующего договора об ипотеке по просьбе заемщика, если у него временно уменьшились доходы и ухудшилось финансовое положение. Такой заемщик считается ненадежным — как и тот, кто оформил кредитные каникулы. Однако есть исключения: например, Газпромбанк принимает заемщиков с двумя просроченными платежами за последний год.
Кредиты, выданные в валюте, банки не рефинансируют — рассматриваются только заемщики с рублевой ипотекой.