Мы используем файлы cookie, чтобы понимать, чем вы интересуетесь на нашем сайте, и улучшать его. Нажимая OK или продолжая просмотр сайта, вы соглашаетесь на временное хранение cookie на вашем устройстве.
ОК
Close
Блог

Как исправить кредитную историю перед рефинансированием

При получении заявки на рефинансирование ипотеки первое, что будет оценивать банк, — кредитную историю заемщика. Даже доход не так важен: большая зарплата — не гарантия платежной дисциплины. А вот информация о полученных займах и платежах по ним поможет банку понять, стоит ли доверить будущему заемщику несколько миллионов рублей.
Однако не все могут похвастаться безупречной финансовой репутацией. Бывают разные ситуации: кто-то потерял работу и перестал выплачивать займ, кто-то уехал в срочную командировку и пропустил ежемесячный платеж. Как исправить кредитную историю, чтобы увеличить шансы на рефинансирование ипотеки, рассказывает Refin.online.


Давайте разбираться. Что вообще такое кредитная история?


Это «личное дело» заемщика — финансовое досье, в котором собрана информация о полученных займах и их погашении, данные о текущей и просроченной задолженности. Плюс информация об обращениях в банки и их решениях по запросам о выдаче кредита.
Сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), реестр которых ведет Банк России. Сейчас срок хранения информации составляет 10 лет с момента последних изменений, однако уже со следующего года он сократится: данные по каждой кредитной сделке будут храниться 7 лет. Так банки смогут получать актуальную информацию о заемщике, а история выплаты старых займов не будет влиять на кредитный рейтинг.
Этот рейтинг рассчитывается банками и позволяет оценить «качество» заемщика. Каждый банк использует для расчета собственную скоринговую модель (формулу). Учитывается много факторов: от пола и возраста заемщика до количества заявок на кредиты за последний год. Но главный из них — платежная дисциплина.
Кстати, отсутствие кредитной истории не делает человека идеальным заемщиком: банки охотнее работают с активными клиентами — теми, кто регулярно берет займы (пусть даже небольшие) и вовремя их погашает. А вот новые клиенты, ни разу не получавшие ссуду, остаются для них «темными лошадками» — спрогнозировать их платежную дисциплину невозможно.


Имеет смысл перед началом рефинансирования ипотеки разобраться со своей кредитной историей?


Безусловно. Во-первых, это поможет оценить шансы на перекредитование: узнать, увидит ли банк критичные записи — например, о долговременных просрочках платежей. Во-вторых, с учетом этой информации можно «подлечить» кредитную историю — исправить ее, прежде чем обратиться в банк. В третьих, располагая «досье», вы сможете эффективнее выстроить работу с банками: не будете подавать заявки в несколько банков сразу, а с помощью Refin.online отберете 3–4 из них, чтобы не увеличивать количество отказов. Дело в том, что множественные запросы, равно как и отказы банков, другие потенциальные кредиторы оценивают негативно — считают подтверждением низкого кредитного рейтинга заемщика. И последнее: в выписке из кредитной истории могут обнаружиться ошибки — например, отмеченные как незакрытые кредиты, которые давно погашены. Подобные неточности можно исправить, обратившись в БКИ.
Понять состояние личной финансовой репутации помогут БКИ. Банки (а именно они передают информацию для кредитной истории) сотрудничают с разными БКИ, так что сведения о заемщике могут храниться сразу в нескольких бюро. Узнать, в каких именно, поможет портал Госуслуг: здесь можно заказать реестр организаций, которые хранят ваши данные. Услуга бесплатная, она доступна для физических и юридических лиц. Получив перечень БКИ, в них можно запросить кредитную историю: 2 раза в год эту информацию каждое бюро вам предоставит бесплатно. Заявка подается онлайн на сайте организации.
Обратите внимание: существуют и «поддельные» БКИ — организации, которые обещают предоставить доступ к кредитной истории или даже улучшить ее. Они не поднадзорны Банку России: передавая таким компаниям свои персональные данные для гипотетической помощи, клиент рискует стать жертвой мошенников. Банк России борется с ними вместе с Яндексом: законно действующие БКИ в поисковой выдаче маркируются отметкой ЦБ РФ.


В моей кредитной истории есть записи о проблемных займах. Значит, нет никаких шансов перекредитоваться?


Шансы есть. Исправить кредитную историю помогут новые кредитные продукты: банки должны увидеть, что вы исправились и стали надежным заемщиком. Правда, начинать заниматься «работой над ошибками» нужно за несколько месяцев до предполагаемого рефинансирования ипотеки: кредитом нужно пользоваться не меньше полугода, не закрывая его досрочно, чтобы подтвердить платежную дисциплину. Рекомендуемая сумма займа — от 60 тыс. рублей.
Мы не советуем прибегать к сомнительным схемам и к помощи псевдо-консультантов. Они активизировались на фоне кризиса, обещая за 20–40 тысяч рублей удалить негативные записи из личного дела заемщика. Однако сотрудничество с такими специалистами гарантированно поможет вам только потерять деньги и время, а их лучше потратить на реальное исправление кредитной истории.
Ну и, конечно, порекомендуем очевидное: вовремя платить по долгам и не допускать образования просроченной задолженности. Финансовая благонадежность — как здоровье: профилактика всегда эффективнее лечения.


Cлишком поздно: я уже стал ненадежным заемщиком. Что теперь делать?


В первую очередь, необходимо закрыть задолженность по проблемному кредиту. Если не хватает личных средств, одолжите у друзей или родственников. Главное — не обращаться за ссудой в банки: они наверняка откажут, что попадет в кредитную историю и еще больше понизит ваш персональный рейтинг заемщика.
После этого стоит взять паузу — минимум на 3–6 месяцев: отказаться от запросов в банки и не пытаться оформить новую ссуду. Кредитная «тишина» после закрытия проблемного займа докажет, что вы поправили свое финансовое положение и не нуждаетесь в дополнительной помощи со стороны банков.
Следующий шаг — постепенное получение новых займов и своевременная оплата долгов. Попробуйте сделать следующее:
  • открыть кредитную карту или карту рассрочки. Часть средств можно использовать для закрытия текущей задолженности по другому займу, часть — потратить на оплату ежедневных покупок, временно заменив кредиткой банковскую карту. Если погашать долг перед банком в течение льготного периода, платить проценты за пользование деньгами не придется;
  • получить небольшой потребительский кредит в магазине бытовой техники: если все равно планируете что-то покупать (например, нужен новый чайник или смартфон), лучше приобрести товары в кредит или в рассрочку. Будет небольшая переплата по процентам, зато кредитная история улучшится;
  • оформить нецелевой кредит на небольшую сумму непосредственно в банке — к получателям таких займов требования менее строгие, чем к ипотечным заемщикам. Если стать вкладчиком банка или получать зарплату на его банковскую карту, шансы на одобрение увеличатся: у многих банков есть специальные программы кредитования постоянных клиентов;
  • выступить поручителем по кредиту, который оформляет ваш родственник или знакомый — эта информация также попадает в кредитную историю. Главное, чтобы заемщик исправно выплачивал ежемесячные платежи, не допуская просрочек;
  • оформить заем в микрофинансовой организации — любой из государственного реестра, который ведет Банк России. МФО тоже передают информацию в бюро кредитных историй, а значит, после погашения быстрого займа в вашем личном деле появится положительная запись. Но лучше рассматривать этот вариант как запасной: банки не очень доверяют клиентам МФО — обычно к ним обращаются только в самой критической ситуации.
Главная