Кредитные выплаты устроены так, что в первые годы погашения большая часть ежемесячного платежа уходит на оплату процентов, а основной долг почти не уменьшается. Соотношение бывает разным, в среднем 80% платежа — проценты, 20% — долг. Бывает и меньше: из графика погашения кредита легко увидеть, что часто на погашение долга банк направляет чисто символическую сумму — 100, 200 рублей.
В случае с рефинансированием возникает дилемма: получается, что проценты, которые погашались уже несколько лет, выплачивались напрасно, и при перекредитовании придется все начинать с нуля. Ведь новый банк тоже будет направлять большую часть ежемесячного платежа на погашение процентов, а не основного долга.
Это так. Но чтобы избавиться от ощущения несправедливости, можно открыть график платежей по кредиту и посчитать, какая переплата вас ждет при сохранении текущей ставки. Если ипотека «молодая», оформлена не больше 3–5 лет назад, она точно будет больше, чем все проценты, которые вы выплатите новому банку после перехода на более низкую ставку. Особенно если целью рефинансирования станет не снижение размера ежемесячного платежа, а сокращение срока кредита.