Кто такой созаемщик?
Созаемщик — это человек, который несет солидарную ответственность перед банком по выплате кредита наравне с основным заемщиком. И если тот по какой-то причине перестанет закрывать долг, кредитор вправе требовать исполнения обязательств от созаемщика.
Для чего нужен созаемщик при получении или рефинансировании ипотеки?
Банку он нужен для дополнительной защиты рисков: вместо одного заемщика кредитор получает сразу двоих, а значит вдвое повышает шансы на благополучное возвращение кредитных средств с процентами.
Заемщику созаемщик помогает подтвердить уровень дохода, достаточный для одобрения кредита на необходимую сумму. Например, у заемщика хорошая зарплата, но есть еще один кредит, кредитная карта или несовершеннолетние дети — эти факторы банк относит к расходам, за вычетом которых «чистый» доход сильно уменьшается. И если его не хватает для комфортной оплаты ежемесячного платежа, в кредите могут отказать. Но если «приплюсовать» доход созаемщика, итоговая сумма банк вполне устроит.
Кто может быть созаемщиком?
Начнем с того, кто должен им быть: супруг или супруга заемщика. Если заемщиком по ипотеке выступает один из супругов, второй супруг становится созаемщиком автоматически. Кроме случаев, когда супруги подписали брачный контракт и договорились, что квартира принадлежит одному из них: в такой ситуации банк не требует обязательного привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Также некоторые банки обязывают привлекать созаемщиков, если титульный заемщик молод (до 23–25 лет) или это мужчина призывного возраста (до 27 лет).
Добровольно солидарным заемщиком могут стать гражданские супруги, близкие родственники (родители, братья и сестры, совершеннолетние дети) и третьи лица. В ряде банков список потенциальных кандидатов уже: они согласны сотрудничать только с кровными родственниками, но не с друзьями заемщика. Некоторые отказываются рассматривать в качестве созаемщика индивидуального предпринимателя, его работника или собственника бизнеса.
Для оформления и рефинансирования ипотечного кредита можно привлечь в среднем до 3–5 заемщиков — опять же, максимальное количество зависит от банка.
Какие требования предъявляются к созаемщику?
Такие же, как и к титульному заемщику, поэтому придется собрать аналогичный комплект документов. Банк оценивает подтвержденный доход созаемщика, его кредитную нагрузку и другие обязательные ежемесячные расходы, наличие работы и стаж на последнем месте. И обязательно проверяет кредитную историю, поэтому у созаемщика должна быть первоклассная финансовая репутация — иначе он не поможет, а только помешает взять кредит.
Можно ли при рефинансировании ипотеки отказаться от привлечения созаемщика? Или поменять его?
Можно, кроме случая рефинансирования кредита для созаемщиков-супругов без брачного договора. Во всех других ситуациях только вы решаете, привлекать или не привлекать созаемщика при рефинансировании ипотеки. Да, и если первоначальный кредит оформлялся с созаемщиком, при перекредитовании от его поддержки можно отказаться.
Что еще нужно знать про созаемщиков?
Только два момента. Во-первых, вместе с обязанностями по выплате кредита они не получают права на ипотечную квартиру автоматически — кроме супругов без брачного контракта, которые владеют совместно нажитым имуществом в равных долях.
Во-вторых, на созаемщика тоже придется оформить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, если вы рассчитываете получить от банка сниженную процентную ставку. Правда, полис оформляется «в довесок» к страховке титульного заемщика, а потому стоит не так дорого.
