Мы используем файлы cookie, чтобы понимать, чем вы интересуетесь на нашем сайте, и улучшать его. Нажимая OK или продолжая просмотр сайта, вы соглашаетесь на временное хранение cookie на вашем устройстве.
ОК
Close
Блог

Рефинансирование ипотеки для семейных пар

«Любовь — не вздохи на скамейке и не прогулки при луне», — написал один советский поэт 80 лет назад. Как в воду глядел: сейчас убедительным доказательством любви стало совместное оформление ипотеки или ее рефинансирование. Ведь ежемесячно выплачивать кредит за квартиру на протяжении 10–15 лет можно только с надежным созаемщиком. Рассказываем, как супругам рефинансировать ипотеку.


Обязательно ли супруги становятся созаемщиками друг для друга?


Большинство банков, которые рефинансируют ипотеку, требуют, чтобы официальный супруг или супруга основного заемщика становился созаемщиком по кредиту независимо от его возраста или уровня дохода. Гражданским супругам в этом смысле проще: они становятся созаемщиками добровольно. Но если вы состоите в зарегистрированном браке и собираетесь перекредитоваться — приготовьтесь, что придется собрать сразу два комплекта документов: по заемщику и по созаемщику.


И никаких исключений?


Некоторые есть. Часть банков разрешает созаемщикам, состоящим в браке, рефинансировать ипотечные кредиты самостоятельно, без «помощи друга». Правда, супругу все равно придется поучаствовать в сделке: подтвердить, что он не возражает против передачи купленной в кредит квартиры в залог новому банку.
Об этом сказано в статье 7 «Закона об ипотеке»: ипотека на имущество в общей совместной собственности устанавливается только при согласии всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме и заверено у нотариуса. Стоимость услуги — около 1–2 тыс. рублей.


Как насчет брачного договора?


Это тоже вариант. В брачном договоре супруги договариваются, что купленная в ипотеку квартира признается личной собственностью одного из них. Этому супругу (будущему заемщику) переходят права на недвижимость и обязанности по выплате кредита. Поэтому при наличии брачного договора можно оформить рефинансирование ипотеки только на одного супруга — того, кому принадлежит квартира.
Однако не все банки работают с заемщиками, заключившими брачный договор. Для них это дополнительный риск: второй супруг теоретически может оспорить сделку в суде и заявить свои права на квартиру, кредит по которой выплачивался из семейного бюджета.


Зачем вообще банку нужен созаемщик в лице супруга?


Так банк перестраховывает свои риски и дополнительно гарантирует возврат заемных средств. Дело в том, что созаемщик несет те же обязательства по своевременному погашению кредита, что и заемщик. И если основной заемщик по каким-то причинам перестанет выплачивать ипотеку, закрывать долг перед банком придется второму супругу.


Банки оценивают созаемщика так же строго, как заемщика?


Да, но только в том случае, если доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита наравне с доходами основного заемщика. Это нужно, если дохода одного супруга недостаточно для выплаты ипотеки: у него маленькая зарплата, серьезная финансовая нагрузка по другим кредитам или кредитным картам, либо есть обязательства по содержанию несовершеннолетних детей.
Банки придерживаются правила, что размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 30–40% от дохода после вычета всех расходов. И с созаемщиком, сложив зарплаты обоих супругов, легче набрать необходимую сумму.


Кто решает, участвует ли созаемщик своим доходом или нет?


Только вы — банки принимают в расчет доход супруга при определении допустимого размера кредита исключительно по желанию заемщика. Поэтому предварительно нужно проанализировать плюсы и минусы финансового созаемщика. Например, у него может быть недостаточный трудовой стаж на последнем месте работы и маленькая зарплата, которая только ухудшит показатель семейного дохода. Или большая зарплата, но плохая кредитная история — задолженность или просрочки по платежам. В этом случае банк может одобрить кредит, но под повышенную ставку, или вовсе отказать в рефинансировании. На ставку может повлиять и «альтернативная» форма занятости cозаемщика: большинство банков устанавливают повышающие коэффициенты для ИП, самозанятых и собственников бизнеса.
При рефинансировании ипотеки через Refin.online мы поможем оценить преимущества от привлечения созаемщика, участвующего доходами, и проверить, соответствует ли он требованиям банков.


Какие документы потребуется предоставить созаемщику?


Если созаемщик не участвует доходами, комплект будет минимальным: паспорт и СНИЛС. Но если супруг выступает финансовым созаемщиком, дополнительно потребуется заверенная работодателем копия трудовой книжки и документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка.
Также супругам нужно предъявить свидетельство о браке и брачный договор, если он заключен.
И не забудьте, что некоторые банки требуют от созаемщика застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность наравне с заемщиком.
Главная