о рефинансировании
ипотеки (часть 2)

12 мифов

Refin.online

рефинансировать ипотеку лучше сейчас, пока ставки почти минимальные;
расходы точно окупятся: они составят около 30–40 тыс. рублей, а экономия на переплате — в среднем 1,8 млн рублей;
процесс займет всего месяц, а документы можно подать онлайн.
Миф № 7. После рефинансирования опять придется выплачивать проценты с нуля
Кредитные выплаты устроены так, что в первые годы погашения большая часть ежемесячного платежа уходит на оплату процентов, а основной долг почти не уменьшается. Соотношение бывает разным, в среднем 80% платежа — проценты, 20% — долг. Бывает и меньше: из графика погашения кредита легко увидеть, что часто на погашение долга банк направляет чисто символическую сумму — 100, 200 рублей.

В случае с рефинансированием возникает дилемма: получается, что проценты, которые погашались уже несколько лет, выплачивались напрасно, и при перекредитовании придется все начинать с нуля. Ведь новый банк тоже будет направлять большую часть ежемесячного платежа на погашение процентов, а не основного долга.

Это так. Но чтобы избавиться от ощущения несправедливости, можно открыть график платежей по кредиту и посчитать, какая переплата вас ждет при сохранении текущей ставки. Если ипотека «молодая», оформлена не больше 3–5 лет назад, она точно будет больше, чем все проценты, которые вы выплатите новому банку после перехода на более низкую ставку. Особенно если целью рефинансирования станет не снижение размера ежемесячного платежа, а сокращение срока кредита.
Миф № 8. Зачем рефинансировать кредит, если можно взять кредитные каникулы или частично досрочно погасить действующую ипотеку — это тоже снизит кредитную нагрузку
Кредитные каникулы — неоднозначная практика. В связи с пандемией коронавируса правительство объявило чрезвычайные кредитные каникулы: ввело льготные условия для заемщиков, которые позволяют приостановить или уменьшить выплаты по кредитам на 6 месяцев. Аналогичные программы ипотечных каникул для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, есть и у банков.

Но чтобы получить такие каникулы, нужно соблюсти ряд требований: в противном случае банк может отозвать свое решение и выставить штраф за просрочку платежей. По данным Банка России, в августе 2020 года в эту ситуацию попали 15 тысяч заемщиков, запросивших каникулы. Кроме того, кредитные каникулы предоставляются не бесплатно: банк просто сдвигает платежи на 6 месяцев, пока длится льготный период, но при этом продолжает начислять проценты. И получив временную передышку, заемщик в итоге будет выплачивать кредит дольше. Плюс потеряет право на рефинансирование: банки не согласуют перекредитование заемщику с кредитными каникулами в прошлом.

Частичное досрочное погашение обычно используют для сокращения суммы ежемесячного платежа, но ровно того же результата можно добиться и при рефинансировании ипотеки. А накопленную сумму потратить на погашение части долга уже после рефинансирования. В этом случае вы будете выплачивать проценты на его остаток по выгодной ставке: например, не 12%, как было в первоначальном кредите, а 8%. И переплата банку будет еще меньше.
Миф № 9. При рефинансировании теряется право на налоговый вычет
Это не так. При рефинансировании ипотеки сохраняется право на оба вида имущественного налогового вычета: основной вычет, который дает государство при покупке жилья, и вычет по ипотечным процентам. Более того: получить налоговый вычет можно и при повторном рефинансировании. Главное, чтобы в кредитном договоре было указано, что деньги выданы на погашение рефинансируемого кредита по той же квартире, на которую была оформлена первичная ипотека.

Но стоит учесть, что некоторые банки предлагают заемщикам программы консолидации кредитной нагрузки: они выдают ипотечные кредиты на рефинансирование ипотеки с одновременным погашением других кредитов (например, потребительского займа). Если оформить такой кредит, право на имущественный вычет по выплаченным ипотечным процентам действительно пропадет. А вот основным налоговым вычетом все равно можно будет воспользоваться.
Миф № 10. Рефинансировать ипотечный кредит, взятый на покупку квартиры в строящемся доме, можно только после завершения строительства
Это не так: рефинансировать ипотеку можно, даже если дом еще не сдан в эксплуатацию. Более того: лучше не дожидаться получения права собственности и перекредитоваться до подписания акта приема-передачи. В этом случае рефинансирование будет гораздо проще. Нужно собрать минимальный комплект документов по объекту недвижимости (договор долевого участия или договор уступки права требования плюс подтверждение оплаты сделки) и по желанию оформить страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Страховать и оценивать предмет залога не понадобится.
Миф № 11. Нельзя рефинансировать ипотеку, взятую на дом или земельный участок
Можно, однако не во всех банках. Большинство кредитных организаций работают только с квартирами в многоквартирных домах и апартаментами: это понятный и ликвидный предмет залога, который можно быстро продать для возврата кредитных средств, если взыскать долг с заемщика не получается.
Дом сложнее не только реализовать, но и оценить: на рыночную стоимость влияет удаленность от города и транспортной сети, особенности локации, характеристики самого объекта (наличие инженерной инфраструктуры, материал строительства и пр.). Поэтому оценка дома и земельного участка стоит в среднем в 2 раза дороже, чем оценка квартиры.
Заемщикам, которые хотят рефинансировать ипотеку на дом, нужно учесть, что процентная ставка для них будет выше, максимальная сумма кредита — меньше (до 50–75% от стоимости объекта недвижимости), а требования к заемщику и залоговому имуществу — жестче.
Миф № 12. Рефинансирование выгодно всегда
Это не так. Рефинансирование, как любой банковский продукт, имеет «противопоказания».
Главное из них — возраст кредита. Рефинансировать ипотеку желательно в первые 3–5 лет после ее оформления, пока выплачивается основная часть процентов — в этом случае выгода будет больше. Чем меньше времени остается до полного закрытия кредита, тем меньше смысла переходить в другой банк. Банки это тоже понимают, а потому отказывают заемщикам, которым осталось выплачивать ипотеку 6–12 месяцев.
Второй момент — разница процентных ставок. Если при рефинансировании ставка снижается на 1–2 пункта, процесс имеет смысл, если меньше — расходы на страховку и оценку «съедят» почти все выгоду.
Заявка на расчёт выгоды рефинансирования
Ответьте на 7 вопросов, чтобы получить персональный расчёт экономии.
Заполните все поля, чтобы мы корректно посчитали и отправили вам результаты.
Заявка на расчёт выгоды рефинансирования
Ответьте на 7 вопросов, чтобы получить персональный расчёт экономии.

Заполните все поля, чтобы мы корректно посчитали и отправили вам результаты.
Текущая процентная ставка
Дата окончания ипотеки
Сколько осталось выплатить
Укажите точную сумму без пробелов
Тип вашей занятости
Ваше имя
Номер телефона
Номер WhatsApp, на который выслать расчёт
Ваш e-mail
Настоящим, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», вы подтверждаете своё согласие на обработку и передачу ООО «Аксиома Финанс» ваших персональных данных и подтверждаете факт ознакомления с пользовательским соглашением и политикой конфиденциальности.

Не верьте мифам
о рефинансировании ипотеки:
просто рассчитайте свою выгоду
на Refin.online и узнайте, сколько сэкономите на переплате банку.
А мы возьмем все заботы на себя:

Refin.online

выберем банк с лучшей ставкой под ваш тип занятости, доход и параметры квартиры;
поможем сформировать комплект документов и сами направим заявки в банки-партнеры без риска для кредитной истории;
подберем выгодную страховку и поможем провести оценку объекта недвижимости;
бесплатно будем сопровождать вас до заключения кредитной сделки — работу сервиса оплатит банк, а не заемщик.
Ваша ипотека станет легче!
Информация
Контакты
+7 (495) 150-99-53

Москва, ул. Нижняя Масловка, 9

© 2018-2021 ООО «Аксиома Финанс»

ОГРН 1187746368424

ИНН 7714426365
Получите предварительный расчёт в один клик